Rachat de crédit immobilier : profitez des taux bas de 2019 !
Le principe du rachat de crédit immobilier
Si vous avez souscrit un prêt immobilier à un taux plus élevé que ceux actuellement pratiqués, il est possible de faire racheter votre crédit par un autre établissement bancaire.
La baisse des taux que nous connaissons depuis quelques temps fait le bonheur des nouveaux emprunteurs. Mais c’est aussi une situation extrêmement profitable pour les foyers qui ont déjà des prêts à rembourser.
En effet, le rachat de crédit permet d’obtenir des conditions plus avantageuses. Un taux d’intérêt moins élevé permet de diminuer vos mensualités ou encore de réduire la durée totale de remboursement.
Avant de vous lancer dans cette démarche, sachez qu’il est possible de renégocier votre prêt avec votre banquier actuel. Cependant, les taux proposés seront toujours plus élevés que si vous optez pour le rachat de votre crédit par une autre banque.
Trouvez votre agence CFP Courtage
Quand procéder au rachat de votre prêt ?
Tout d’abord, sachez que les taux n’ont jamais été aussi bas qu’en 2019. L’année 2018 marquait déjà un tournant dans le monde de l’immobilier grâce à des taux records. Mais depuis le mois d’avril 2019, les taux ne cessent de chuter, passant même sous la barre des 1 %. C’est du jamais vu en France, et c’est le cas dans toutes les régions. Les taux devraient rester très bas pendant plusieurs mois. Cependant, nous ne sommes pas à l’abri d’une remontée.
Alors n’attendez plus, 2019 est l’année idéale pour faire racheter votre crédit !
Faire racheter votre crédit immobilier engendre un coût. Celui-ci se compose des frais de dossier et de garanties de votre nouveau prêt. De plus, votre banque actuelle exigera un dédommagement sous forme de frais de remboursement anticipé.
Ces derniers ne peuvent pas s’élever au-delà de 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû. Cependant, cette dépense peut tout de même atteindre plusieurs milliers d’euros.
Le coût du rachat varie en fonction de ce qu’il vous reste à rembourser. Il est alors indispensable que les bénéfices obtenus avec votre nouveau crédit immobilier soient supérieurs au coût du rachat.
Les gains sur les intérêts
C’est dans le premier tiers de votre remboursement que votre capital restant dû est le plus élevé. De ce fait, le rachat de votre crédit immobilier est plus coûteux. Mais c’est aussi à ce stade que vous payez le plus d’intérêts. En effet, plus vous avancez dans votre remboursement, et moins les intérêts sont conséquents.
Si l’écart entre votre taux actuel et celui que vous visez est suffisamment important, il est intéressant de faire racheter votre prêt immobilier dès la première moitié de vos redevances. Avec un taux plus faible, les intérêts dûs sont minimisés et vous réalisez des économies.
Il est recommandé de réaliser l’opération si le taux que vous pouvez obtenir est inférieur d’au moins 100 points de base par rapport à votre taux actuel (1,5 % au lieu de 2,5 % par exemple).
Les gains sur l’assurance emprunteur
Si vous vous situez dans le deuxième et dernier tiers de remboursement de votre crédit immobilier, les économies réalisées sur les intérêts seront moins importantes. Sauf si votre capital à rembourser est encore élevé et que la différence des taux est suffisante.
Le rachat de votre prêt immobilier peut cependant vous permettre de réaliser des économies sur l’assurance emprunteur. En France, les assurances décès-invalidité sont calculées sur le montant initial emprunté. Si vous faites racheter votre crédit lors du deuxième et troisième tiers de remboursement, le taux d’assurance emprunteur est appliqué sur une somme moins élevée. Les cotisations d’assurances sont donc moins lourdes.
Depuis 2010, la délégation d’assurance de crédit immobilier vous permet de choisir une assurance dans un autre établissement que votre banque. Vous pouvez alors obtenir un meilleur taux sur votre assurance de prêt, qui viendra s’ajouter au nouveau taux d’intérêt.
Quelle assurance pour votre prêt immobilier ?
Réduire votre durée de prêt ou vos mensualités ?
En appliquant des taux d’intérêt et d’assurance plus faibles sur votre emprunt en cours, différentes solutions de financement s’offrent à vous :
- Réduire la durée de votre emprunt en conservant le montant des mensualités.
- Réduire le coût des mensualités sur une durée identique à l’ancien prêt.
- Réduire à la fois le coût des mensualités et la durée du crédit.
Si les mensualités étaient trop importantes selon votre mode de vie, c’est l’occasion de pouvoir les réduire en allongeant la durée de remboursement.
Cependant, en prenant en compte que les intérêts augmentent sur une durée d’emprunt plus longue, la meilleure solution serait de rembourser votre prêt au plus vite. Si votre situation le permet, vous pouvez même augmenter vos mensualités pour réduire davantage la durée du crédit immobilier. De plus, en terminant votre remboursement plus tôt, vous économiserez quelques mois de cotisations d’assurance de prêt.
Si les taux que vous avez obtenu sont très intéressants, il est possible de réduire la durée de remboursement et vos mensualités.
Il est difficile de s’imaginer quelles sont les économies réelles que vous pouvez effectuer avec le rachat d’un crédit immobilier car chaque cas est différent et dépend de plusieurs facteurs (montant du crédit, taux obtenu, durée de remboursement…).
Néanmoins, il n’a jamais été aussi intéressant de faire racheter son prêt qu’en 2019. Les taux ne cessent de chuter et cela devrait être le cas encore plusieurs mois. C’est le moment idéal pour faire racheter son crédit !
Un courtier en crédit immobilier, assurance emprunteur et rachat de prêt peut vous aider à trouver la solution la plus adaptée à vos besoins. Contactez votre courtier CFP Courtage pour bénéficier des meilleurs taux et réaliser d’importantes économies.
