Comment financer vos travaux de rénovation ou d’extension ?

Avant de vous lancer, il peut donc être utile de vérifier quelles solutions de financement existent… et plus encore, quels sont leurs avantages et leurs limites. CFP Courtage fait le point pour vous.

Prêt personnel, prêt travaux : la simplicité du crédit à la consommation.

Le prêt travaux fait partie des crédits à la consommation. On peut en faire usage pour financer n’importe quels travaux d’un montant compris entre 200 et 75 000 €, avec une durée de remboursement supérieure à 3 mois.

On distingue deux formes principales :

• le prêt travaux affecté : réservé au financement des travaux d’un chantier identifié. Pour un prêt affecté, l’organisme de financement exige des devis détaillés, et les fonds ne sont débloqués que sur présentation de factures. Avantage : au cas où les travaux ne seraient pas réalisés (si l’entreprise fait faillite, par exemple), le crédit est automatiquement annulé.
• le prêt personnel (non affecté) : c’est aussi un prêt à la consommation, mais qui n’implique pas la production de justificatif d’utilisation. En bref : vous recevez une somme que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez.

Inconvénient : même si les travaux ne sont pas exécutés, vous devrez rembourser le prêt obtenu.

Dans les deux cas, la mise en place du dossier est simple : pas besoin d’hypothèque, ni de passage chez le notaire. Les fonds sont débloqués en quelques jours. Pour un projet de rénovation « légère » (rénovation d’une salle de bain, réfection d’une cuisine…), ces solutions sont donc intéressantes.

Mais elles ont aussi leurs limites :

• les durées de remboursement sont plutôt courtes (2 à 10 ans)… d’où des mensualités parfois conséquentes ;
• les taux d’intérêt sont plus élevés que ceux des prêts immobiliers ;
• le plafond (75 000 €) ne permet pas de financer les projets les plus lourds.

Le prêt immobilier, pour les gros projets de rénovation

On pense souvent que le prêt immobilier sert uniquement à financer l’achat d’un bien immobilier.

Et pourtant, avec un crédit immobilier, vous pouvez aussi financer des travaux dans un logement existant.

Deux situations typiques entrent dans ce cadre :

• le montant des travaux dépasse 75 000 € ;
• le prêt est garanti par une hypothèque ou une caution.

Pour les rénovations de grande ampleur ou les travaux d’extension, le crédit immobilier constitue donc un moyen de financement tout à fait cohérent.

Son principal atout ? La durée de remboursement. Elle peut s’étendre jusqu’à 20 voire 25 ans (27 ans étant la limite ultime). Bénéfice : des échéances mensuelles forcément moins lourdes.

Deuxième avantage : le taux d’intérêt, généralement plus bas que pour un prêt à la consommation. Sur une somme importante, cela peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies…

En contrepartie, le prêt immobilier suppose des démarches plus contraignantes que le prêt travaux.

Les banques exigent notamment une garantie (hypothèque ou caution) et une assurance emprunteur couvrant décès, invalidité et incapacité. Autant d’éléments qui génèrent des coûts…

Il existe une formule particulièrement intéressante lorsque vous achetez un bien à rénover ou à agrandir : le prêt immobilier avec travaux.

De quoi s’agit-il ? Tout simplement un prêt immobilier, auquel on ajoute une enveloppe destinée aux travaux. Le tout étant regroupé dans un seul et même crédit.

Illustration : vous achetez une maison à 200 000 €, mais vous savez qu’il faudra prévoir 50 000 € supplémentaires pour l’adapter à vos goûts. Dans ce cas, votre banque pourra vous proposer un prêt immobilier unique, d’un montant de 250 000 €

Les avantages du prêt immobilier avec travaux

Le gros avantage de cette solution, c’est que vous n’avez qu’un seul crédit à gérer. Et donc une mensualité unique, une assurance unique et bien sûr un seul TAEG (taux annuel effectif global). Côté administratif, forcément, c’est plus simple.

Deuxième atout : les travaux bénéficient du taux avantageux du prêt immobilier, en général bien plus bas que celui d’un crédit à la consommation. Ce qui veut dire que pour un projet à 40 000 ou 50 000 €, l’écart peut atteindre plusieurs milliers d’euros au final…

Les points à anticiper

Un prêt immobilier avec travaux suppose de fournir des devis détaillés dès le montage du dossier. La banque voudra savoir précisément quels seront les travaux réalisés, pour quel montant… et par quelles entreprises.

Par ailleurs, les frais de garantie s’appliquent sur le montant global du prêt (c’est-à-dire achat + travaux). Cela augmente légèrement les frais de dossier et de notaire.

Enfin, il faut être conscient des contraintes « classiques » liées à l’obtention d’un prêt immobilier :

• un apport initial peut être demandé ; 
• mieux vaut présenter un bon profil financier ;
• le taux d’endettement maximal devra évidemment être respecté.

Dans quel cas choisir cette solution de financement ?

Le prêt immobilier avec travaux vous conviendra si vous êtes dans une logique “acquisition + rénovation”. En optant pour cette solution, vous évitez le cumul prêt immobilier (pour l’achat) et prêt consommation (pour les travaux), qui tend à augmenter le coût global du financement.

À retenir : avant de signer, prenez bien le temps de comparer plusieurs offres, en tenant compte non seulement du taux, mais aussi de l’assurance emprunteur, des frais annexes et des modalités de remboursement anticipé. Un courtier spécialisé peut vous accompagner, vous faire gagner du temps et surtout aider à trouver la solution la plus avantageuse en tenant compte de votre situation.

Pour financer un agrandissement ou une extension, on peut aussi regarder du côté des solutions alternatives : éco-PTZ, MaPrim Rénov », Prêt d’Accession Sociale (PAS). Prudence toutefois : ces dispositifs évoluent régulièrement (seuils, conditions d’octroi, montants…). Pour y voir plus clair, nous vous proposons un « mini-panorama » des aides mobilisables.

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

Zéro euro d’intérêt sur toute la durée du prêt ! Et pour un montant pouvant aller jusqu’à 50 000 €. Pas de doute, l’éco-PTZ fait partie des aides les plus intéressantes du marché. Bonus : depuis 2025, il peut financer le reste à charge après d’autres aides (par ex. MaPrimeRénov »), et il est désormais accessible sans condition de ressources.

Mise en garde : l’éco-PTZ est réservé à la rénovation énergétique de logements achevés depuis plus de deux ans, et occupés en résidence principale. Les travaux éligibles sont strictement définis. Ils concernent exclusivement les champs suivants :

• isolation thermique ;
• changement de chauffage ;
• amélioration globale de la performance énergétique.

Un éco-PTZ ne pourra donc pas financer une simple extension (agrandissement/ajout de surface).

À noter : depuis le 1er juillet 2025, l’obtention de l’éco-PTZ « rénovation globale » est conditionnée à la production d’un audit énergétique démontrant que les travaux envisagés permettent une amélioration d’au moins deux classes sur le diagnostic énergétique.

MaPrimeRénov’ : l’évolution du dispositif et ses nouvelles règles

Connue comme LA référence en matière d’aide à la rénovation, Ma Prime Rénov’ est une subvention visant à encourager les rénovations les plus efficaces.

Mais attention, le dispositif connaît régulièrement des changements, et l’obtention de cette aide s’avère de plus en plus compliquée.

Quelques exemples des conditions au 30 septembre 2025 :

• priorité aux ménages très modestes, puis modestes si le quota n’est pas atteint ;
• recentrage sur les logements classés E, F ou G au DPE ;
• des plafonds d’aide de 30 000 € à 40 000 €, selon la performance énergétique atteinte après travaux ;
• disparition du bonus de sortie de passoire thermique.

En pratique, MaPrimeRénov’ continue de financer une grande partie des dépenses (jusqu’à 80 % pour les foyers très modestes), mais le dispositif s’inscrit désormais dans une logique de ciblage rigoureux

Bon à savoir : MaPrimeRénov est cumulable avec l’éco-PTZ.

Le Prêt d’Accession Sociale, une aide méconnue pour vos travaux

Le PAS est un prêt réglementé du logement social, destiné aux ménages à revenus modestes. Vous pensiez qu’il était réservé à l’acquisition d’un logement ? Eh bien détrompez-vous : il peut aussi servir à financer l’amélioration ou l’agrandissement d’une résidence principale.

Avantages financiers

• Les frais de dossier sont plafonnés (environ 500 €), et les frais de garantie bénéficient d’une exonération de la taxe de publicité foncière : les coûts annexes du prêt sont donc réduits
• Le taux d’intérêt du PAS est encadré (et souvent aligné sur les taux des prêts immobiliers classiques).
• Le montant minimal du PAS peut démarrer à 4 000 €, avec un taux de financement pouvant couvrir jusqu’à 100 % du coût total du projet (achat, construction, travaux, taxes, assurances), hors frais notariaux et autres frais liés au dossier ou à l’hypothèque.

À noter : dans certains cas, le PAS peut ouvrir droit à l’Aide Personnalisée au Logement (APL accession) 

Des conditions de ressources strictes

Le PAS est soumis à un plafond de ressources basé sur le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2. Ce plafond varie selon la composition du foyer et la zone géographique du logement.

À titre d’exemple, pour une personne seule, en 2025, les plafonds de ressources varient de 24 000 € à 37 000 € selon les zones.

Le rôle du courtier

On l’imagine parfois comme un simple « négociateur de taux ». En réalité, le rôle d’un courtier va bien au-delà.

Son premier travail consiste à analyser la faisabilité du projet (capacité d’emprunt, taux d’endettement…).

Ce n’est qu’ensuite qu’intervient la négociation auprès des banques et assureurs. (Notons que grâce à son réseau, un courtier obtient souvent des conditions plus favorables qu’un particulier démarchant seul…). Puis il monte un dossier complet pour la banque, en s’assurant notamment que les devis ou diagnostics fournis sont conformes. Enfin, il suit chaque étape de mise en œuvre du financement, de la signature au déblocage des fonds en passant par la coordination avec les artisans.

En résumé, le courtier agit comme un « chef d’orchestre ». Il fluidifie un processus qui, sans accompagnement, peut vite se révéler fastidieux.

Des bénéfices mesurables pour le porteur du projet

Sur le plan financier comme sur le plan pratique, vous avez tout à gagner en choisissant un courtier !

Obtenir un taux bien négocié ou une assurance emprunteur optimisée peut vous faire gagner plusieurs milliers d’euros. Avec un courtier, vous n’aurez ni à contacter plusieurs banques ni à comparer des dizaines d’offres : toutes ces tâches sont réalisées pour vous.

Enfin, le courtier met à votre service son expertise : il vous dira s’il est préférable d’intégrer vos travaux dans un prêt immobilier, quand recourir à un prêt aidé ou encore comment combiner plusieurs dispositifs. C’est le meilleur moyen d’éviter des erreurs coûteuses…

Les plus d’un accompagnement CFP 

Implantée depuis 2006, CFP Courtage s’appuie sur un réseau solide d’experts reconnus (17 agences en Ille-et-Vilaine et dans la Manche).

Ce que nous vous proposons :

• une première étude gratuite (et sans engagement !), pour mesurer votre capacité d’emprunt et construire un plan de financement efficace ;
• une grille tarifaire transparente.

Et bien sûr un accompagnement personnalisé à chaque étape :

1. entretien et analyse de faisabilité
2. préparation du dossier (collecte des pièces, sélection des banques…)
3. présentation des offres (comparaisons des propositions, explications des coûts réels…)
4. suivi jusqu’au déblocage des fonds

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Trouver le bon financement, c’est souvent une étape décisive avant d’entreprendre des travaux. Mais les réglementations évoluent, des dispositifs se font jour quand d’autres disparaissent, et il peut être compliqué d’avoir une vue d’ensemble des solutions envisageables.

Avec l’aide d’un courtier, vous avez l’assurance de faire les meilleurs choix pour financer vos travaux de rénovation ou d’extension.

Vous envisagez des travaux dans votre habitation ? N’hésitez pas à nous contacter : nous serons ravis de vous aider à concrétiser vos projets en toute sérénité.