Comment augmenter ma capacité d’emprunt ? La méthode simple pour emprunter plus

Avant même de penser au bien idéal, il vous faut d’abord comprendre comment les banques calculent votre capacité et surtout comment l’améliorer intelligemment. Bonne nouvelle, il existe de nombreuses solutions ! Certaines sont très simples, d’autres plus stratégiques. Dans cet article, CFP Courtage vous explique comment booster votre capacité d’emprunt, pas à pas, sans bouleverser votre quotidien. Et vous verrez que c’est souvent bien plus accessible qu’on ne le pense.

Avant de chercher à augmenter votre capacité d’emprunt, encore faut-il savoir comment elle est calculée. Voici les éléments que les banques analysent systématiquement.

Les revenus du foyer

Les revenus du foyer sont évidemment la base du calcul. Plus vos revenus sont stables, réguliers et suffisants, plus la banque estime que vous êtes capable de rembourser un crédit. Salaires, primes récurrentes, pensions, revenus locatifs ou encore CA de freelance stabilisé… tout ce qui est pérenne joue en votre faveur !

Les charges fixes mensualisées

La banque analyse tout ce qui sort chaque mois de votre compte :

• vos crédits en cours (auto, conso, étudiant) ;
• une éventuelle pension alimentaire ;
• un loyer ;
• des mensualités programmées, etc.

Ces charges viennent mécaniquement réduire votre capacité d’emprunt. Mais la bonne nouvelle, c’est qu’il est possible d’agir sur ce point (nous y reviendrons).

Le taux d’endettement

C’est un peu le chiffre clé du dossier. Il correspond à la part de vos revenus consacrée au remboursement des crédits.

Aujourd’hui, la règle habituelle est simple : ne pas dépasser 35 % d’endettement.

En clair : 

• Si vous êtes au-dessus, votre capacité d’emprunt est bloquée. 
• Si vous êtes en dessous, vous avez de la marge pour emprunter davantage.

Le reste à vivre

Le « reste à vivre », c’est l’argent qui vous reste après avoir payé vos charges et vos mensualités. Il doit être suffisant pour vivre correctement. La banque y tient et c’est normal.

Forcément, un couple avec deux enfants n’aura pas le même reste à vivre minimum qu’un célibataire.

C’est un point à ne pas négliger, car même si votre taux d’endettement est bon, un reste à vivre trop faible peut bloquer le dossier.

La durée de l’emprunt

Plus vous empruntez longtemps, plus vos mensualités diminuent. Et qui dit mensualités plus faibles, dit capacité d’emprunt plus élevée !

Vous verrez un peu plus loin que c’est un levier extrêmement efficace.

Maintenant que vous savez exactement ce qui joue dans le calcul, passons aux solutions concrètes. Certaines sont simples à appliquer, d’autres demandent un coup de main. Et c’est justement là que l’expertise d’un courtier prend tout son sens.

Allonger la durée du prêt

C’est l’une des stratégies les plus connues. Et pour cause : elle fonctionne très bien.

En passant, par exemple, d’un prêt sur 20 ans à un prêt sur 25 ans :

• vos mensualités diminuent ;
• votre taux d’endettement baisse ;
• et votre capacité d’emprunt augmente.

Bien sûr, le coût total du crédit sera un peu plus élevé, mais cela vous permet de concrétiser un projet qui vous tient à cœur. Et, parfois, ce léger surcoût est largement compensé par la valeur du bien acheté.

Réduire ses charges mensuelles

Réduire ses charges est une stratégie à effet très rapide.

Ainsi, si vous avez :

• un crédit auto à solder ;
• un prêt conso presque terminé ;
• des abonnements superflus ;
• ou un découvert récurrent à résorber… 

… c’est le moment idéal pour faire le tri !

Retenez que chaque charge supprimée est un gain immédiat de capacité d’emprunt.

Ainsi, parfois, rembourser 100 € de crédit conso peut débloquer plus de 20 000 € d’emprunt immobilier. Une petite action pour un grand effet !

Augmenter ses revenus déclarés

Si vous avez des revenus complémentaires stables (loyers, revenus freelance, prime récurrente, pension, etc.), pensez à les mettre en avant. Car beaucoup d’emprunteurs oublient certains revenus qui pourraient pourtant faire la différence.

À retenir : Tout revenu régulier, pérenne et prouvable est un atout.

Augmenter son apport personnel

Plus votre apport est élevé, plus la banque vous considère comme un profil solide.

En effet, un apport :

1. réduit le montant emprunté ;
2. baisse votre taux d’endettement ;
3. améliore vos conditions de financement (taux, assurance, etc.) ;
4. et augmente mécaniquement votre capacité d’emprunt.

Même un apport modeste peut tout changer !

Optimiser son taux d’assurance emprunteur

On l’oublie souvent, mais l’assurance emprunteur représente jusqu’à 30 % du coût total du crédit.

En utilisant la délégation d’assurance, c’est-à-dire en choisissant une assurance externe à la banque, vous pouvez réduire le coût de votre mensualité.

Résultat :

• vos mensualités sont plus légères ;
• votre taux d’endettement est réduit ; 
• et votre capacité d’emprunt est plus élevée.

C’est un levier trop peu exploité, mais redoutablement efficace.

Améliorer sa gestion bancaire

Les banques analysent vos trois derniers relevés de compte. Cela signifie que pendant 2 à 3 mois, vous avez tout intérêt à :

• éviter les découverts ; 
• réduire les dépenses impulsives ; 
• et montrer une gestion financière saine et régulière.

Acheter en couple ou à deux

Si vous achetez à deux, vos revenus se cumulent. Votre capacité d’emprunt augmente donc naturellement, même si chacun a des charges personnelles.

C’est l’un des leviers les plus simples, quand c’est possible, pour élever sa capacité d’emprunt.

Et maintenant, place aux techniques plus discrètes, mais extrêmement efficaces.

Valoriser des revenus complémentaires

Comme nous le disions plus haut, certains revenus sont mal présentés, oubliés, ou non mis en valeur.

C’est souvent le cas, par exemple :

• des revenus locatifs existants ;
• des primes régulières ;
• de revenus annexes stables ;
• ou des pensions durables.

Or, s’ils sont bien expliqués et justifiés, ces revenus peuvent fortement améliorer votre dossier.

Choisir le bon moment pour solliciter les banques

Toutes les périodes ne se valent pas. Un peu comme dans l’immobilier, il existe des « temps forts » pour emprunter. À certaines périodes, les banques cherchent à signer davantage de dossiers et se montrent plus flexibles. À d’autres, elles ferment un peu le robinet du crédit et deviennent plus exigeantes.

Avec un courtier expérimenté comme CFP Courtage, vous savez quand frapper à la bonne porte. Et ce n’est pas un détail ! Pour vous, cela peut faire plusieurs dizaines de milliers d’euros de différence.

Ajuster le projet selon les banques

Chaque banque a ses propres critères. Certaines sont plus souples sur :

• la durée ;
• le reste à vivre ;
• l’assurance ;
• l’apport ;
• ou le statut professionnel de l’emprunteur.

En adaptant légèrement le projet (durée, montant, type d’assurance, etc.), il est possible de débloquer des situations qui semblaient compliquées. C’est ici que l’accompagnement d’un expert prend toute sa valeur.

Saviez-vous que l’État met gratuitement à disposition un simulateur officiel pour estimer votre capacité d’emprunt ? Vous pouvez en quelques minutes obtenir une estimation en fonction des taux actuels, de la durée prévue, des mensualités envisagées et du coût de l’assurance. 

Pourquoi c’est utile ?

1. C’est gratuit et sans engagement.
2. Il prend en compte les principaux critères utilisés par les banques : durée, taux, mensualités, assurance, etc.
3. Il vous donne un ordre de grandeur fiable. C’est l’idéal pour préparer votre projet immobilier, avant même de consulter un courtier.

À garder à l’esprit

1. Le résultat est théorique. La décision finale dépendra de votre profil complet (revenus, stabilité, apport, reste à vivre, garanties, etc.).
2. Ce simulateur ne remplace pas l’analyse fine qu’un professionnel peut faire.
3. Il ne prend pas en compte les spécificités de votre dossier (revenus variables, situation familiale, évolutions futures, etc.).
    

En résumé, c’est un excellent point de départ. Mais pour maximiser vos chances, rien ne remplace un accompagnement sur mesure, comme celui que nous proposons chez CFP Courtage.

Vous pouvez optimiser votre dossier seul. Mais un courtier peut décupler vos résultats.
Pourquoi ? Parce qu’il connaît les banques, leurs critères, leurs appétences, leurs contraintes.

Analyse complète du dossier et simulation précise

Le courtier analyse votre situation financière, vos revenus, vos charges et votre projet. Il identifie les leviers à activer pour maximiser votre capacité d’emprunt. À ce stade, son objectif est d’obtenir la meilleure simulation possible avant même de déposer le dossier.

Négociation des taux, de l’assurance et des conditions

Grâce à son réseau, le courtier peut négocier :

• un meilleur taux ; 
• une assurance moins chère ;
• et des conditions plus souples.

Chaque point négocié améliore votre budget disponible !

Sélection des banques adaptées

Toutes les banques ne se valent pas pour chaque profil. Un courtier sait exactement lesquelles :

• valorisent l’épargne ;
• préfèrent les CDI ;
• acceptent les indépendants ;
• sont souples sur la durée ;
• aiment les investisseurs, etc.

En somme, vous gagnez un temps colossal !

Montage du dossier optimisé

Un dossier clair, complet et bien présenté rassure immédiatement la banque. Le courtier met en avant vos points forts, contextualise vos points faibles et construit un dossier solide.

Gain de temps et meilleures conditions

Vous n’avez rien à gérer. Pas d’appels, pas de comparatifs, pas de stress.
Et surtout, vous maximisez votre capacité d’emprunt, souvent bien au-delà de ce que vous auriez obtenu seul.e.

Voici un tableau récapitulatif pour vous aider à vous y retrouver :

Vous l’aurez compris, augmenter sa capacité d’emprunt n’est pas un parcours du combattant. C’est un mélange de bon sens, de bons ajustements et d’une bonne stratégie. Et surtout, c’est bien plus simple avec un accompagnement adapté. Chez CFP Courtage, nous analysons votre situation, identifions les leviers les plus efficaces et négocions les meilleures conditions pour vous permettre d’emprunter plus, dans les meilleures conditions. Prenez rendez-vous avec un conseiller CFP Courtage pour une simulation personnalisée et gratuite !