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Comment diminuer le TAEG de mon crédit immobilier ?

Réduire le TAEG de mon crédit immobilier
vendredi 31 mai 2019
Le TAEG c’est le taux annuel effectif global, appelé auparavant TEG. Ce taux prend en compte la totalité des frais qu’occasionne la souscription d’un prêt immobilier ou autre. En cas de TAEG trop élevé, votre demande de prêt sera refusé car considéré comme usuaire. Des solutions existent pour le faire baisser.

Déléguer l’assurance

Lors d’une délégation d'assurance pour un prêt, les taux peuvent aller du simple du triple pour l’emprunteur, surtout vous présentez un risque aggravé de santé ou bien si vous êtes senior. L'assurance peut atteindre jusqu'à 30% voire 50% du coût global d'un crédit immobilier. Pour les emprunteurs seniors, c’est souvent ce taux de l'assurance qui fait exploser le seuil de l'usure. Sachez que la délégation d’assurances offre une plus grande latitude que les contrats groupe des établissements bancaires.

Jouer sur les quotités et les garanties

Lorsqu’il y a 2 emprunteurs il peut être utile de jouer sur la répartition des quotes-parts :

  • S’il existe, un écart de revenus importants entre les 2 co-emprunteurs, il est possible de négocier pour assurer à 100% l'emprunteur ayant les revenus les plus hauts et à 50% le second emprunteur.
  • Si le TAEG est trop important du fait d'une majoration tarifaire de l'un des 2 emprunteurs pour raison de santé, il est possible, y compris sur l'acquisition d'une résidence principale, d’assurer le second que sur le décès (DC) et la perte totale d’autonomie (PTIA) seulement.
  • Dans le cas où les 2 emprunteurs ont + de 50 ans et qu’ils dépassent le taux d’usure, il est possible de proposer à la banque d'assurer chacun à une quotité inférieure à 100% et de mettre en place pour chaque co-emprunteur un second contrat avec une personne physique en bénéficiaire. Ce second contrat n'ayant pas la banque pour bénéficiaire, son coût ne sera pas intégré au calcul du TAEG.

Jouer sur la réduction couple emprunteurs

Il arrive qu’en délégation, certains assureurs proposent une tarification préférentielle pour les couples emprunteurs allant jusqu'à 10% sur le coût global de l'assurance. Par contre, en cas de profils différents, comme l'un fumeur et l'autre pas, il est préférable de souscrire deux contrats distincts.

Demander à la banque de supprimer les frais de dossier

Sur la garantie du prêt (hypothèque, PPD ou caution), pas de négociation possible. Par contre, négocier les frais de dossier, c’est possible quand la situation de l'emprunteur permet un effort commercial. Le coût de ces frais administratifs est faible comparé aux autres frais, mais 0,01% suffit parfois à être bénéfique au dossier.

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