Quelles sont les différentes étapes de la construction de votre maison ?
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Définir vos besoins et votre budget
En amont, il est essentiel de fixer les limites du projet en fonction de votre budget. Afin d’évaluer votre situation financière, il est conseillé de faire appel à un courtier en prêt immobilier. Ce dernier déterminera un budget prévisionnel selon votre situation professionnelle et vos envies personnelles.
Contrairement à un achat immobilier, la construction vous permet de profiter d’avantages supplémentaires. Vous aurez notamment la possibilité d’opter pour un terrain adapté à vos besoins ou encore de choisir les matériaux de votre futur logement.
Un courtier en prêt vous aide à définir vos besoins essentiels et permet de connaître parfaitement votre situation. Vous aurez alors toutes les chances d’obtenir votre crédit immobilier auprès des banques si votre dossier est solide.
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Comment constituer un dossier solide ?
Pour que les banques consentent à vous prêter suffisamment d’argent pour couvrir votre projet immobilier, vous devez les convaincre et les rassurer sur votre profil. La durée d’un crédit immobilier peut être très longue, vous devez donc démontrer à travers la tenue de vos comptes que vous serez capable de respecter votre engagement tout au long du prêt.
Voici quelques solutions :
- Placez autant d’argent que vous le pouvez dans l’apport personnel de votre plan de financement. Plus votre apport personnel sera important, plus vous réduirez la durée du prêt et son taux d’intérêt.
- Veillez à présenter une bonne tenue de vos comptes : les découverts réguliers, les dépenses excessives n’envoient pas un bon message
- Restez raisonnable : le montant de vos mensualités de remboursement de votre prêt ne doit pas excéder 33% de la totalité de vos revenus mensuel. Auquel cas il vous sera difficile de rembourser votre crédit et de subvenir aux dépenses quotidiennes.
Le cas particulier des projets de construction
Le financement des projets de construction de maison est un peu particulier. Les banques investissent en effet sur un bien qui n’existe pas et où tout est à faire. Les retards de chantier, les malfaçons, les dégâts sont des aléas que les banques n’apprécient pas, car ils induisent des frais supplémentaires et un risque pour vous de ne pas pouvoir payer vos mensualités.
Un courtier immobilier peut vous conseiller et vous aider à constituer un dossier rassurant pour les banques. Ils connaissent leurs conditions d’acceptation ou non d’un prêt et seront en mesure de négocier.
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La rencontre avec les professionnels du bâtiment
Recherche du terrain idéal
Une fois votre budget prévisionnel établi, vous pouvez définir la zone géographique et la superficie du terrain que vous allez acquérir.
En premier-lieu, il est important de choisir son environnement (quartier résidentiel, centre-ville, campagne). Étudiez sa situation géographique par rapport aux axes routiers, votre lieu de travail ou encore les commerces et services à proximité (transports en commun, écoles, hôpitaux, etc). Pensez à vérifier la constructibilité du terrain et les coûts de raccordements aux différents réseaux. Ces travaux doivent en effet être pris en compte dans votre demande de crédit, car ils seront prioritaires.
Une fois que vous avez trouvé un terrain qui correspond totalement à vos besoins présents et futurs ainsi qu’à votre budget, vous devrez signer un compromis de vente. Au préalable, une étude de sol doit être fournie par le vendeur. L’achat du terrain ne sera définitif qu’après la levée des conditions suspensives. C’est-à-dire, après la validation du permis de construire et l’accord de prêt bancaire.
Le choix d’un professionnel en charge de la construction
Il est maintenant temps de faire appel à un spécialiste de la construction. Cette personne sera en charge de vous accompagner dans votre projet et d’orchestrer la construction de votre future maison. Vous avez le choix parmi trois catégories de professionnels :
- Architecte
- Constructeur
- Maître d’œuvre
L’architecte ou le maître d’œuvre vous permet de construire une maison totalement sur-mesure. Il est d’ailleurs obligatoire de choisir un architecte pour les constructions de plus de 150 m2. Un constructeur, quant à lui, peut vous proposer un Contrat de Construction de Maison Individuelle (CCMI) qui vous garantit le plus haut niveau de protection. Le constructeur dispose d’un catalogue de modèles de maison que vous pouvez personnaliser.
Les plans de construction et l’obtention du permis de construire
Avec l’aide du professionnel de la construction choisi, vous définissez les plans définitifs de votre future habitation et les différents matériaux utilisés. Il faut ensuite valider le budget. Un constructeur CCMI vous proposera une offre globale qui comprend ses honoraires ainsi que ceux des différents artisans. Si vous avez choisi un architecte ou un maître d’œuvre, il vous faudra valider chaque devis d’artisans.
Afin de valider votre projet, l’étape suivante est le dépôt du permis de construire en mairie. Cette étape peut être réalisée par votre constructeur. Cela permet de gagner du temps et les services d’urbanisme seront plus enclins à vous délivrer le permis. Dans tous les cas, vous recevrez une réponse sous un délai maximum de 2 mois. Si la demande est refusée, le professionnel en charge de la construction de votre maison devra revoir ses plans, ce qui peut engendrer des coûts supplémentaires.
Le financement de votre projet
Les banques proposent différents types de crédit immobilier avec différents taux et plusieurs assurances. Si vous êtes un peu perdus, ne vous inquiétez pas. Un courtier en prêt immobilier est un expert qui peut vous proposer les combinaisons de prêts immobiliers les mieux adaptés à votre projet et les plus attractifs financièrement.
Pour en savoir plus sur l’apport personnel
Une fois le plan de financement et le choix de la banque validé, votre courtier vous accompagne pour finaliser votre demande de prêt bancaire. Vous recevrez alors une offre de prêt de la banque, qu’il faudra renvoyer signée si vous l’acceptez. Un délai de réflexion de 10 jours minimum est cependant nécessaire avant l’envoi.
Vous ne percevrez pas la totalité du prêt immédiatement. Lors d’une construction immobilière, le constructeur procède à des appels de fonds à chaque étape de la construction. Les montants sont alors débloqués au fur et à mesure. L’échéancier de paiement se découpe de cette manière :
- 5% du prix à l’ouverture du contrat
- 15 % à l’ouverture du chantier
- 25 % après l’achèvement des fondations
- 40 % lorsque les murs sont terminés
- 60 % à la mise hors d’eau
- 75 % au moment de l’achèvement des cloisons et de la mise hors d’air
- 95 % à la fin des travaux de menuiserie, de chauffage, d’équipement et de plomberie
- 5 % restants lors de la réception
Inspection des travaux finis et signature du PV de réception
Enfin ! La construction de votre maison est terminée. En présence de l’architecte, maître d’œuvre ou constructeur, vous réalisez une visite complète de la maison pour vérifier que tout fonctionne (eau, électricité, chauffage, etc.).
Si certains défauts sont constatés, deux possibilités s’offrent à vous :
- Si le logement est habitable, vous pouvez accepter la réception en mentionnant des réserves. Un délai est alors fixé pour la réalisation des travaux.
- Vous pouvez refuser la réception de chantier et définir une nouvelle date de réception, une fois les travaux réalisés.
Si au contraire, vous ne relevez aucun défaut, le procès-verbal de réception sans réserves doit être signé par les deux parties (vous et l’entrepreneur en charge de la construction).
