Les avantages de la mobilité bancaire : pourquoi changer de banque peut être une bonne décision

Lorsqu'il s'agit de gérer son argent, choisir la bonne banque est une décision cruciale. Cependant, il est tout à fait normal de se rendre compte, à un moment donné, que sa banque actuelle ne répond plus à ses besoins. 

Dans ce cas, la mobilité bancaire peut être une option intéressante. La mobilité bancaire consiste à changer de banque tout en gardant son compte bancaire et ses coordonnées bancaires. 

Découvrez les avantages de la mobilité bancaire et pourquoi changer de banque peut être une bonne décision. Que vous cherchiez à éviter les frais bancaires élevés, à obtenir des tarifs avantageux ou à profiter de services plus complets, la mobilité bancaire peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

La mobilité bancaire est la capacité pour un client de changer de banque tout en conservant l'intégralité de ses services bancaires (comptes, virements, prélèvements, etc.).

Historiquement, les clients ont souvent été confrontés à des obstacles lorsqu'ils souhaitaient changer de banque. Ils devaient transférer manuellement leurs comptes et leurs services, ce qui était long et fastidieux. 

En 2017, une loi a été mise en place pour faciliter la mobilité bancaire en France. Cette loi a permis aux clients de transférer automatiquement l'ensemble de leurs services bancaires, sans avoir à se préoccuper de la gestion de la transition.

Il existe plusieurs raisons qui peuvent pousser une personne à changer de banque, notamment :

• Insatisfaction des services bancaires : Si le client n'est pas satisfait des services bancaires proposés par sa banque actuelle, il peut être tenté de changer de banque pour bénéficier de services plus adaptés à ses besoins.
• Coûts élevés : Si le client est confronté à des coûts élevés pour les services bancaires, tels que les frais de tenue de compte, les frais de retrait ou les frais de virement, il peut chercher une banque proposant des tarifs plus compétitifs.
• Offres promotionnelles : Les offres promotionnelles proposées par les banques peuvent également inciter les clients à changer de banque. Par exemple, une banque peut offrir une prime de bienvenue ou des taux d'intérêt avantageux pour attirer de nouveaux clients.
• Changement de situation personnelle : Si la situation personnelle du client change, par exemple en cas de mariage, de divorce, de création d'entreprise, de départ à la retraite ou de succession, il peut être nécessaire de changer de banque pour bénéficier de services bancaires adaptés à sa nouvelle situation.

Lorsqu’ils ont besoin de financer un achat immobilier, les ménages n’hésitent pas à changer de banque. Les organismes de crédits sont en effet nombreux à souhaiter la domiciliation des revenus en contrepartie du prêt immobilier. Toutefois, cette contrepartie n’est pas toujours exigée.

En changeant de banque dans le cadre d’un prêt immobilier, les emprunteurs peuvent bénéficier d’avantages auprès de la banque comme : 

• Une réduction des frais bancaires
• Un taux d’intérêt préférentiel pour le crédit immobilier
• Une réduction ou une exonération des frais de comptes

A l’occasion de changement de banque pour souscrire un prêt immobilier, les emprunteurs peuvent également négocier des avantages supplémentaires comme : 

• Une ouverture de compte gratuite : la plupart des banques accordent une absence un frais bancaires sur le nouveau compte
• Le premier dépôt offert pour l’ouverture de compte : certaines banques demandent le dépôt d’une somme à l’ouverture d’un compte, elles peuvent vous proposer de vous offrir cette somme en guise de prime de bienvenue
• Négocier le tarif des frais bancaires mensuels

Le client doit choisir la nouvelle banque vers laquelle il souhaite transférer ses comptes bancaires. Le client doit prendre en compte plusieurs critères, tels que les frais bancaires, les services proposés, la qualité du service client, la proximité géographique, les offres promotionnelles, etc. 

De nombreux comparateurs en ligne sont disponibles pour évaluer les offres de chaque banque en fonction de ses besoins.

Une fois la banque choisie, le client entame les démarches pour l’ouverture d’un nouveau compte bancaire auprès de sa nouvelle banque. Ces démarches peuvent se faire en agence directement en rencontrant un conseiller, ou bien en ligne en remplissant un formulaire de souscription en ligne.

Des pièces justificatives vont être demandées comme : 

• Justificatif d’identité
• Justificatif de domicile
• Justificatif de revenus

Au moment de l’ouverture effective du compte, le client doit signer un mandat de mobilité. Ce mandat autorise la nouvelle banque à récupérer les informations relatives aux comptes bancaires du client auprès de son ancienne banque.

Le client peut alors choisir parmi les procédures suivantes : 

• Fermer son précédent compte bancaire et demander le transfert du solde de son compte, ainsi que toutes les opérations bancaires (virements, prélèvements)
• Ne transférer que les opérations bancaires et garder son ancien compte bancaire ouvert
• Ne pas signer le mandat : ni les opérations ni le solde ne seront transférés et le client possédera deux comptes bancaires

Le changement de banque se fait gratuitement, sans frais bancaires.

Une fois le mandat de mobilité bancaire signé, le client n’a plus rien à faire ! La nouvelle banque s’occupe des démarches pour finaliser le changement : 

• Ouverture du nouveau compte bancaire 
• Transfert des opérations bancaires
• Transfert des comptes bancaires du client vers ses propres systèmes informatiques.

Une fois que tous les comptes bancaires du client ont été transférés, le client doit envoyer une lettre de clôture de compte à son ancienne banque, en format recommandé avec accusé de réception. La lettre doit rappeler le numéro du compte du client et spécifier que les moyens de paiements du compte (chèque, CB…) sont détruits. Le client peut également les renvoyer avec la lettre.

Le transfert du solde du compte doit être fait avant l'envoi de la lettre de clôture. Il doit être fait par le client lui-même ou par le banquier qui devra virer les fonds à la demande du client. L’opération peut être payante.

L’aide à la mobilité bancaire ne concerne que les comptes de dépôt (comptes courants) ou de paiement détenu par les particuliers en France. Les professionnels ne peuvent pas bénéficier de cette aide à la mobilité, ils doivent effectuer toutes les démarches de changement de banque eux-mêmes. 

• Les autres produits bancaires comme les livrets réglementés (livret A, LDDS, Livret jeune), plafonnés et dont le taux est défini par l’Etat et les intérêts exonérés de taxes, ne sont pas transférables. Il n’est par ailleurs possible de n’en posséder qu’un. Pour “transférer” vos livrets, il faudra clôturer celui dans l’ancienne banque et en rouvrir un dans la nouvelle.
• Les livrets d'épargne comme le CEL et le PEL sont transférables si le contrat établi à l’ouverture du compte le prévoit, et en fonction des modalités établies. Les deux banques doivent donner leur accord pour le transfert, et aucune loi ne les oblige à le faire. Si le transfert est accepté, l’ancienne banque réalise les démarches pour effectuer le changement. Ces transferts sont souvent payants. 
• L’assurance-vie : une assurance-vie ne peut pas être transférée. De plus, le client perd ses avantages fiscaux s’il clôture et ré-ouvre son compte assurance vie.
• Le crédit immobilier : un crédit immobilier ou un crédit à la consommation ne peuvent pas être transférés. Ils peuvent toutefois être rachetés si les taux d’intérêt sont en baisse ou en cas de problème de remboursement.

L’aide à la mobilité bancaire a été largement simplifiée depuis la loi Macron, en vigueur depuis février 2017. Faire appel à un courtier pour transférer ses comptes courants n’est pas nécessaire.

En revanche, si un changement de banque s’accompagne d’un changement d’assurance ou de crédit (immobilier ou à la consommation), il est alors vivement conseillé de faire appel à un courtier.

Le courtier sera en effet en mesure de négocier les meilleures offres pour les assurances comme pour les crédits bancaires. Dans le cadre d’une renégociation de prêt, le courtier peut par exemple appuyer le dossier de son client pour un rachat de crédit immobilier ou un regroupement de crédits.

Le rachat de crédit permet de faire racheter son emprunt auprès de la nouvelle banque avec un taux plus avantageux que le taux actuel, réduisant ainsi le coût du prêt.

Le regroupement de crédits permet quant à lui de rassembler plusieurs emprunts (immobilier, consommation, travaux, auto) en un seul, afin de renégocier les taux et les mensualités à la baisse. 

La mobilité bancaire est une option intéressante pour ceux qui cherchent à changer de banque. Elle permet de bénéficier de nombreux avantages tels que des tarifs plus avantageux, des services plus complets et une plus grande flexibilité.

Si vous êtes insatisfait de votre banque actuelle ou si vous cherchez simplement à optimiser vos finances ou vos crédits, il peut être judicieux de considérer la mobilité bancaire comme une option viable. N'hésitez pas à contacter un courtier ou à consulter les offres des différentes banques pour trouver celle qui répondra le mieux à vos besoins.